Le prêt à taux zéro, communément appelé PTZ, est un prêt immobilier à taux zéro dont le but est de faciliter l'accès à la propriété des ménages pour l'acquisition de leur résidence principale. Le prêt à taux zéro est soumis à des conditions de ressources et ne peut être octroyé si vous avez été propriétaire de votre résidence principale durant les 24 mois précédents votre demande de crédit immobilier. Le PTZ a évolué au fil du temps. Parmi les changements, on note une augmentation du plafond des ressources, une hausse du montant du PTZ, ouverture sur l'achat d'ancien et les maisons individuelles ou appartements. Afin de vous éclairer sur le nouveau PTZ, nous allons revenir sur les points suivants.
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Cette documentation My Courtier a été mise à jour le 02/03/2025.
A propos du nouveau PTZ lancé en avril 2025
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) connaîtra, à partir du 1ᵉʳ avril 2025, des modifications significatives visant à faciliter l'accession à la propriété pour un plus grand nombre de ménages. D'une part, le PTZ sera désormais accessible sur l'ensemble du territoire français, sans distinction de zones géographiques, permettant ainsi aux acquéreurs de bénéficier de ce dispositif, qu'ils souhaitent acheter en milieu urbain, périurbain ou rural. D'autre part, le prêt s'étendra à l'achat de maisons individuelles neuves, en plus des appartements neufs, offrant ainsi une plus grande flexibilité dans le choix du type de logement. Les quotités financées varieront selon les ressources des emprunteurs et la nature du bien. Ces évolutions, effectives jusqu'au 31 décembre 2027, visent à soutenir le secteur de la construction et à répondre aux besoins des primo-accédants en élargissant les conditions d'éligibilité. My Courtier mettra définitivement à jour cette documentation avec le lancement du nouveau PTZ.
Fonctionnement du prêt à taux zéro
Le PTZ est accessible au primo-accédant souhaitant acheter leur résidence principale. C'est un prêt qui vient en complément d'un prêt principal. Il peut être jumelé à d'autres prêts du type Eco Prêt à Taux Zéro (Eco PTZ uniquement valable pour la rénovation d'ancien), Prêt d'Accession Sociale, d'un Prêt Conventionné, d'un Prêt Employeur... Il est soumis à des conditions de ressources définies selon des zonages. Son montant peut couvrir 50 % du projet. La durée du PTZ est de 15 ans à 25 ans. Les périodes de différé évoluent à la faveur du client, permettant des mensualités moins lourdes.
Les opérations donnant droit au PTZ :
- La construction d'un bien neuf
- La transformation d'un local (bureau, grange,…) à usage d'habitation
- L'acquisition d'un logement ancien avec travaux conséquent à réaliser
- L'acquisition d'un logement dans le cadre d'une location-accession (sous conditions)
- L'acquisition en Vente en l'Etat Futur d' Achèvement (VEFA)
- L'acquisition d'un logement social (sous conditions)
Les conditions d'octroi du prêt à taux zéro
Pour pouvoir prétendre au PTZ, il ne faut pas dépasser le plafond de ressources qui dépend de la zone dans laquelle vous achetez et du nombre de personnes rattachées au foyer fiscal. Le plafond de ressources correspond au revenu fiscal de référence noté sur l'avis d'imposition. Un zonage a été mis en place. Le département du Maine-et-Loire est concerné par les zones B2 et C.
Focus sur le PTZ dans l'ancien
Le PTZ s'applique sur un logement ancien dont les travaux représentent 25 % du coût total de l'opération (soit un tiers de la valeur de l'achat du logement seul). Le coût de l'opération se détermine par le coût d'achat additionné des honoraires de négociation et du coût des travaux à réaliser. Sont à exclure du coût de l'opération les frais de notaire, ainsi que les frais bancaires. Le montant du PTZ est de 40 % maximum du coût global de l'opération. Les travaux doivent correspondre à la création des surfaces habitables supplémentaires ou à la modernisation, l'assainissement ou l'aménagement de surfaces habitables ou à des travaux d'économies d'énergie.
Dans le cas de travaux d'amélioration réalisés par l'emprunteur, les achats de matériaux pour les réaliser sont finançables dans la quotité de 25 % maximum. Les emprunteurs devront produire les factures d'achat de matériaux. Sont à exclure des travaux, ce qui correspond à des locaux ou des équipements d'agrément (piscine, abri de jardin, travaux d'aménagement du jardin...). Seuls les travaux de clôture du jardin peuvent entrer dans la quotité de 25 %.
Informations nécessaires à l'étude de ce financement
- La commune dans laquelle vous souhaitez acheter
- Votre revenu fiscal de référence
- Le nombre de personnes occupant le foyer
- Le montant de l'achat ou de la construction
- Le montant des travaux
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