Faut-il préférer la renégociation de crédit immobilier ou le rachat de prêt ?
La renégociation de crédit immobilier se caractérise par la modification des conditions d’application de votre contrat initial souscrit auprès de votre banque afin d’obtenir un meilleur taux d’intérêt. Le rachat de crédit immobilier est une démarche externe. Vous contactez un autre organisme emprunteur afin de faire jouer la concurrence sur l’intégralité de votre prêt immobilier. Dans les deux cas, l’apport d’un courtier est conseillé.
Cas concret de renégociation de crédit immobilier
A moins d’avoir un excellent profil d’épargnant, les banques se montrent finalement peu conciliantes face aux demandes de renégociation de crédit immobilier. Pour des raisons simples. Prenons un exemple ! Vous avez souscrit un emprunt il y a de cela quelques années avec un taux d’intérêt de 4.2 %. Déduction faite de sa marge bénéficiaire que l’on peut estimer raisonnablement à 0.2%, votre banque a emprunté cet argent sur les marchés financiers à hauteur de 4%. Depuis 2016, les taux d’intérêt sont bas, très bas, inférieurs à 3%. Il est aisé de comprendre que votre banque ne vous fera pas "cadeau" de la différence sachant qu’elle perdrait trop d’argent. Face à une renégociation de crédit immobilier, généralement, la banque préférera perdre le client même s’il ne faut pas généraliser.
Le temps, c'est de l'argent. Entre renégociation et rachat, il faut choisir à bon escient.
Cote du rachat de crédit immobilier
Le concurrent de votre banque a tout intérêt à accepter le rachat de votre crédit immobilier puisqu'il empruntera sur les marchés aux taux du moment. De facto, il récupère un nouveau client, mais aussi l’ensemble de son endettement. La concurrence entre banque est féroce. Le consommateur l’a bien compris. En 2015, un tiers des emprunteurs se déclarait intéressé par le rachat de crédit immobilier. Aujourd'hui, les volumétries de rachat de crédit représentent 40% des opérations bancaires dédiées au prêt immobilier (sources : Banque de France).
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Apport d’un courtier dans la renégociation et le rachat de crédit ?
Dans le cadre d’une renégociation de crédit immobilier, il est aisé de comprendre qu’un courtier, plus habitué à l’exercice, intègre le caractère technique de l’opération. Il est donc plus à même de défendre vos droits face à un banquier – même si, répétons-le, il sera difficile d’obtenir une baisse notable de votre taux d’emprunt. Mais cela arrive ! Et les renégociations de crédit immobilier sont en hausse. Dans le cadre d’un rachat de crédit, votre courtier connait le marché des taux d’intérêt. Sa visibilité s’exprime encore sur la connaissance de l’ensemble des acteurs bancaires. My Courtier est capable en quelques minutes de vous annoncer le nombre de mensualités que nous sommes en mesure de vous faire gagner sur votre durée de remboursement.
Les banques aiment les courtiers immobiliers
Dans un contexte favorable au rachat de crédit immobilier, les banques courtisent naturellement le courtier immobilier. Celui-ci est tout d’abord un apporteur d’affaire pour lui. Il est encore le meilleur des interlocuteurs puisqu'il est, par nature, lui aussi un technicien rompu à la constitution de votre dossier de financement. Ces arguments sont des maîtres atouts pour le consommateur / emprunteur qui profite du contexte donné.
Pourquoi ne pas négocier soi-même ?
Un courtier gère des volumétries de dossiers ! Même dans le cas où l’emprunteur obtiendrait un taux égal à celui négocié par un courtier, un prêt immobilier ne peut se résumer à la notion de taux d’emprunt. Un prêt immobilier, c’est avant tout une mensualité, qui ne se compose pas seulement d’un taux, mais aussi d’une assurance, d’un ensemble de modalités, de pénalités,… My Courtier défend vos droits.
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